A medida que la nación se refugia en casa—algunos practicando el distanciamiento social voluntario y otros respondiendo a las órdenes gubernamentales de “quedarse en casa”—las empresas luchan con la espiral descendente que sus ganancias están tomando debido al COVID-19. Muchas empresas no esenciales han sido ordenadas a cerrar, mientras que aquellas que continúan con sus operaciones sirven a una base de clientes drásticamente reducida.
Incluso los economistas parecen estar sin palabras respecto a la duración y el alcance del posible impacto que esta pandemia inesperada tendrá en la economía—principalmente porque sus modelos propuestos carecen de un final definitivo para la pandemia en sí.
Y así, la pregunta se cierne: ¿Cómo pueden las empresas esperar sobrevivir a los efectos económicamente devastadores del COVID-19? Las empresas en Florida, en particular, luchan con esta pregunta, con hoteles y restaurantes dependientes del turismo sufriendo golpes financieros día tras día.
Una respuesta puede estar en su seguro de interrupción de negocios. Sin embargo, desentrañar las complejidades de la cobertura enviará incluso al propietario de negocios más astuto a aguas inexploradas. Es una buena idea revisar su póliza de interrupción de negocios o de pérdida comercial con un abogado para asegurarse de que está entendiendo la póliza con precisión y aprovechando cualquier oportunidad de cobertura.
Comprendiendo el Seguro de Interrupción de Negocios Comerciales
En muchos casos, se ha ordenado a las empresas cerrar para controlar la propagación del COVID-19. Incluso las empresas esenciales, como restaurantes y supermercados, aunque no se les haya ordenado cerrar sus puertas, están sufriendo las presiones financieras de un tráfico peatonal drásticamente reducido. Desafortunadamente, este virus no se preocupa de que las órdenes gubernamentales y los esfuerzos de distanciamiento social estén perjudicando sus ingresos, y que aún necesita pagar su alquiler y otras facturas mensuales, a pesar de que no está generando ganancias.
Aquí es donde entra en juego el seguro de interrupción de negocios. Esta cobertura puede reembolsar a su empresa por muchos de los costos y pérdidas que está sufriendo como negocio debido a cierres relacionados con COVID-19 y otras restricciones resultantes de la pandemia.
Cómo Funciona el Seguro de Interrupción de Negocios
El servicio de interrupción de negocios se compra a menudo como un complemento para el seguro de propiedad comercial, pólizas de propietarios de negocios (BOP) y pólizas de paquete comercial (CPP). Revise la póliza de seguro de su negocio para ver si incluye la extensión de interrupción de negocios. Si es así, puede tener suerte.
Tradicionalmente, el seguro de interrupción de negocios reembolsa a las empresas por las secuelas de daños físicos a la propiedad y pérdidas físicas causadas por tormentas, incendios y otros eventos dañinos. En estos casos, el seguro cubre sus ingresos perdidos; los gastos fijos que debe pagar, a pesar de estar cerrado; y los gastos operativos para establecerse en una ubicación temporal, si esa opción es relevante.
Presentando un Reclamo
Presentar un reclamo por estas pérdidas generalmente implica establecer la cantidad de ingresos potenciales que su negocio ha perdido debido al evento. Su ajustador de seguros valorará esta pérdida revisando los estados de resultados de su empresa, declaraciones de impuestos anteriores, gastos no continuos y ventas proyectadas.
Limitaciones
Esta cobertura tiene sus limitaciones. En el caso de una póliza de propiedad comercial, solo los eventos descritos en la cobertura básica están cubiertos por un evento dañino. Además, su cobertura de interrupción de negocios puede imponer limitaciones de tiempo y excepciones que deberá asegurarse de que cubran su situación.
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Cómo “Daño y Pérdida Física” se Relaciona con un Virus
Las limitaciones de tiempo son el menor de los problemas de una empresa cuando se trata de pérdidas relacionadas con COVID-19. El verdadero problema proviene del hecho de que el seguro de interrupción de negocios reembolsa solo las pérdidas causadas por “daño físico” a la propiedad comercial.
Sin embargo, se ha argumentado que la propiedad de una empresa puede considerarse dañada por un virus si la propiedad está contaminada y, por lo tanto, no es funcional. Este argumento se sostuvo en Cooper v. Travelers Indem. Co., donde un tribunal determinó que la contaminación de un pozo con bacterias E. coli justificaba un reclamo por la pérdida de ingresos del propietario del negocio.
Es bastante posible que las empresas puedan buscar cobertura de manera similar a pesar de las cláusulas de causalidad de daño físico en sus pólizas—incluso si no pueden demostrar que el coronavirus contaminó realmente sus propiedades—argumentando que el miedo a la contaminación es suficiente como causa para la cobertura.
Comprar Seguro Mientras la Casa Está en Llamas
Peter Lacovara es el vicepresidente senior de una práctica de riesgo alternativo que desarrolló una póliza que cubre específicamente la interrupción de negocios en caso de una pandemia. No hace falta decir que está ocupado recibiendo llamadas en estos días de empresas que esperan comprar una póliza. Desafortunadamente, es demasiado tarde para comprar tal póliza y obtener algún beneficio de ella debido a las interrupciones comerciales relacionadas con COVID-19. “No puedes comprar un seguro para tu casa cuando ya está en llamas,” dijo Lacovara a los entrevistadores en un artículo del 3 de abril de 2020 enInsurance Journal.
Los gerentes de riesgos se encuentran en una situación difícil. Incluso con pólizas personalizadas que renuncian a los requisitos de daño físico vinculados a la mayoría de las coberturas de interrupción de negocios, las empresas se encuentran bloqueadas debido a exclusiones de enfermedades transmisibles. Estas exclusiones aparecieron después de que los aseguradores emergieron de epidemias y pandemias como el Ébola, la Gripe Porcina y el SARS.
La Opción de Presentar una Demanda: Exclusiones y Autoridad Civil
Si su seguro reembolsará o no sus pérdidas durante el COVID-19 depende de cómo esté redactada su cobertura de interrupción de negocios. En algunos casos, la redacción—o la falta de ella—en el seguro de algunas empresas ha dejado a las aseguradoras ampliamente abiertas a demandas.
Cláusulas de Exclusión
Según Carrier Management, un restaurante de Nueva Orleans está demandando a su compañía de seguros, Lloyd’s of London, porque su póliza de todo riesgo no excluye específicamente las pérdidas de ingresos resultantes de una pandemia viral, pero sí cubre la pérdida de ingresos por cierres ordenados por una autoridad civil. Un restaurante de California y un casino de Oklahoma han presentado demandas similares contra sus compañías de seguros.
Cláusulas de Autoridad Civil
La cobertura de Autoridad Civil entra en juego cuando una entidad gubernamental prohíbe el acceso a la propiedad del negocio asegurado. Tales órdenes han seguido históricamente a desastres naturales y otros eventos que amenazan la vida. La cláusula de autoridad civil requiere que las pérdidas de ingresos del negocio sean un resultado directo de la orden de la autoridad civil—no del desastre natural en sí.
Las empresas de Florida pueden recurrir a cualquier orden emitida por autoridades gubernamentales estatales o locales para determinar si la cláusula de autoridad civil se refiere a sus pérdidas de ingresos. Tenga en cuenta que el 22 de marzo de 2020, el Condado de Broward emitió su Orden de Emergencia del Administrador 20-01, basada en el peligro de propagación del coronavirus, la propensión del virus a propagarse de persona a persona, también porque el virus puede causar daño físico a la propiedad al adherirse a las superficies. Además, el 1 de abril de 2020, el Gobernador de Florida Ron DeSantis emitió una orden de Quedarse en Casa para los residentes de Florida.
Considere estas acciones de las autoridades civiles al hablar con su abogado sobre su cobertura de seguro de interrupción de negocios.
Una cláusula de autoridad civil generalmente impone un período de espera de 72 horas antes de que un negocio pueda activar su reclamo de seguro de interrupción de negocios.
Legisladores Piden a las Compañías de Seguros que Cubran las Pérdidas por COVID-19
En marzo de 2020, un grupo bipartidista de legisladores redactó una carta a la Asociación Americana de Seguros de Propiedad y Accidentes, la Asociación Nacional de Compañías de Seguros Mutuos, Agentes y Corredores de Seguros Independientes de América, y el Consejo de Agentes y Corredores de Seguros, solicitando que hicieran que las pérdidas financieras relacionadas con COVID-19 fueran parte de su cobertura de interrupción de negocios comerciales para los asegurados.
Los legisladores instaron a las aseguradoras a actuar rápidamente, señalando que las presiones financieras que las empresas han sufrido debido al COVID-19 cumplen con el umbral para el seguro de interrupción de negocios.
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